“保险金+信托”服务模式成为越来越多高净值客户的选择。多家保险公司、信托公司正通过“保险金+信托”服务延伸服务链条，以满足客户一站式财富管理需求。
近日，同方全球人寿总经理助理兼首席经代事业执行官吴烁接受信托百佬汇记者专访时表示，对于高净值客户而言，“保险金+信托服务”可以丰富保险金领取形态，有效解决未来保险金分配和传承难题。过去几年来，这一服务模式展示出极大的发展潜力，而其在基础制度完善以及机构服务能力建设等方面仍存在着不小挑战。
“保险金+信托服务”发展潜力大
“保险金+信托服务”是保险与信托业结合的业务，以保险金或保单受益权作为信托财产，由信托公司根据委托人的要求进行管理、运用信托财产，并将信托财产及其收益按照约定向受益人进行分配的管理工具。
保险金信托最早诞生在1886年的英国，1902年，人寿“保险金+信托服务”在美国兴起。2014年，我国首款“保险金+信托服务”面世。如今，越来越多的金融机构推出“保险金+信托服务”方案家族信托1000万年收益，以满足更多消费的个性化需求。
吴烁表示，随着高净值人群增加和财富管理需求的差异化，单纯保险理赔很难满足一些高净值客户的个性化需求。例如终身寿险的理赔是一次性给付，没有办法根据投保人的意愿有规划地进行分配。“保险金+信托服务”则可以按照委托人的意愿来对保险金进行有效传承和风险隔离。
例如，投保人与保险公司先订立终身寿险保险合同，再由保单投保人作为委托人、以寿险理赔款为信托财产与信托公司订立信托合同，信托公司在理赔款到账后受托，并按照委托人的意愿进行后续管理和分配。在信托公司的选择上，吴烁告诉记者，有的客户会自行指定信托公司，也有客户希望保险公司提供选择方案，保险公司会根据客户需求进行建议，但不会对客户选择哪家信托公司提出强制要求。
吴烁认为，对于高净值客户而言，“保险金+信托服务”可以丰富保险金领取形态，有效解决未来保险金分配和传承难题。目前国内私人银行、保险公司、信托公司等机构纷纷开始通过“保险金+信托服务”延伸服务链条，受到不少高净值人群欢迎。
而且，“保险金+信托服务”模式可以运用保险产品的的杠杆功能，实现资金放量。相较于1000万元的家族信托门槛，“保险金+信托”服务只需要500万元寿险保额即可对接家族信托1000万年收益，门槛更低，受众范围更广。
吴烁介绍，同方全球人寿从2018年开始进入“保险金+信托服务”市场。截至2022年6月30日，成功签约“保险金+信托服务”164件，期缴保费规模7710万，风险保额13亿元。
另有数据显示，截至今年6月底，保险金+信托服务新增规模62.37亿元，环比增长38.29%。
需关注三大挑战
吴烁认为，在过去几年的发展中，“保险金+信托服务”市场展示出极大的发展潜力，但作为一项方兴未艾的金融服务内容，其在基础制度完善、机构服务能力建设、市场培育等方面等仍存在着不小挑战。
一是从制度的制定层面来看，“保险金+信托服务”在市场准入、具体运作方式等方面缺乏统一的监管规则及制度。二是“保险金+信托服务”专业度较高，涉及的知识面广，包括保险精算、产品选择、法律架构、税务合规等方面，这些都是从业人员在服务高净值客户时必备的专业知识和技能。另外，客户对相关金融产品的认知度需要加强，市场还有待进一步培育和开发。
谈及选择“保险金+信托服务”需要关注哪些风险点，吴烁表示，一是要选择优质和合适的信托公司；二是信托架构设立时要注意严谨性，例如信托架构一旦设立，之后再修改信托公司可能会收取额外费用；三是资金来源必须是合法合规的，而非恶意避税避债。
“虽然国内的‘保险金+信托服务’发展时间尚短，但存在巨大的市场需求。随着行业专业化程度和服务标准化程度上升，这个市场正朝着更加专业化、标准化的方向发展。”吴烁说。
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